三星证券多家银行已预警！加强信用卡溢缴款，防范洗钱风险

近期，多家银行发布公告三星证券，进一步加强信用卡溢缴款管理，以防范信用卡被用于电信诈骗、赌博、洗钱等非法交易。建设银行在官网发布公告，明确指出将采取措施加强溢缴款管理。

此前，青岛农商银行、齐鲁银行、沧州银行、海南农商银行等多家银行亦发布公告，表示将进一步规范并强化信用卡溢缴款管理。

溢缴款指信用卡客户还款时超出应还金额或存入信用卡账户的自有资金，包括误操作多存款项、重复还款及消费退款等情形。

“通常而言，银行信用卡中的溢缴款并不计算利息，这使得持卡人很少主动向信用卡中存钱。”资深信用卡专家董峥告诉贝壳财经记者，但不法分子却可能利用信用卡溢缴款进行洗钱等非法活动。

银行预警溢缴款风险建议用户用本人账户还款

建行在公告中建议，为保障客户的用卡权益，请使用本人账户按账单金额或透支金额还款。在满足您合理还款的需求下三星证券，该行将对信用卡设定溢缴款存入、转出限额，该限额将结合风险情况进行动态调整。

建行还提示，信用卡仅限本人日常消费使用，须保证交易真实、合规和合法。不得将信用卡出租、出借、出售，或以其他方式交由他人使用；不得利用信用卡接受他人名下来源不明资金，或通过虚假交易、溢缴款转出、取现、现金转出等方式转移信用卡内来源不明资金；不得用于电信网络诈骗等非法行为。

此前，海南农商银行发布公告，为防范信用卡被用于电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动，以及引导客户合理使用信用卡资源，将加强对信用卡溢缴款的管理。

海南农商行指出，该行对疑似存在风险的信用卡账户，将视风险状况采取加强核查、降低授信额度、止付等管控措施。同时，该行将结合监管要求及风险情况对上述管控措施进行动态调整。该行还提示持卡人，为保障用卡权益，请使用本人账户按账单金额或透支金额还款，避免因超额还款产生溢缴款而影响卡片交易。

“POS机+高额信用卡”成诈骗重灾区

多位业内人士指出，多家银行屡屡提及“使用本人账户还款”，是为了切断不法分子通过信用卡溢缴款洗钱的路径。

董峥向贝壳财经记者介绍，一些不法分子可能会通过优惠打折等方式，代替持卡人还钱，再通过POS机等工具伪造消费记录洗钱。其目的是要利用持卡人“干净”的账户，将资金转至不法分子名下账户或支付现金，从而将其违法所得的钱进行“洗白”。通常，这类交易的金额会超出持卡人的正常消费习惯，并可能形成较大金额的溢缴款。

实际上，利用POS机进行诈骗和洗钱的案例频繁发生，涉及金额巨大，犯罪手法多样。今年，多家银行发布公告，揭露不法分子冒充员工，利用POS机进行诈骗活动。这些诈骗分子声称可以办理高额信用卡，并向用户违规收取押金。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博告诉贝壳财经记者，由于市场上一直存在套现等需求，POS机搭配高额信用卡的产品也一直存在。

“从行业角度看，POS机实际是支付入口级硬件，本身具备资金流转的关键属性，叠加近年来小微商户融资需求旺盛，不法分子正是利用信息不对称和用户办卡套现的灰色心理，打着银行或支付公司内部渠道的旗号实施诈骗。”王蓬博表示，这是支付工具被恶意嫁接信贷预期的典型表现，暴露出部分用户对POS机真实功能认知模糊，也反映出营销链条中的漏洞。

王蓬博指出，这类业务资金流和信息流都应该监控到，银行应强化信用卡资金流向的风控模型三星证券，对异常集中充值、快速刷卡、商户类别不匹配等行为实时预警；支付机构则需严格落实“一机一户”和商户实名制，结合交易地理位置、频次、金额等多维度数据交叉验证，同时与银行建立信息共享机制，对高风险POS终端动态限额或关停，从源头掐断资金沉淀与虚假交易的闭环。

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